2026年上半年，银行业经历近十年最大规模线上渠道整合。独立信用卡APP批量关停，部分APP的首页图标从19个砍到8个，但2026年6月手机银行月活却达7.6亿台，同比增长9.9%。

表面看是功能的减法，实际上是银行对“用户到底需要APP来做什么”的重新理解。

大模型智能体不再是后台能力，而是以前端数字人、语音助手、智能搜索的形式直接成为交互主界面。

来源：沙丘智库《2026年中国银行业大模型应用跟踪报告》

• 落地规模：数据显示53.5%的银行已采用大模型，较2025年（39.0%）大幅跃升，金融行业 AI 大模型备案量占全国21.96%，其中68% 已应用于 App 前端或后端。

  
  

• 智能搜索从"查找"走向"成交"：搜前会话式开场、搜中自然语言联想、搜后对话呈现结果并可一键确认交易。正如招行的856个业务场景用上大模型，AI累计节约人工1556万小时。

  
  

图示/上海银行AI手机银行

用户不再需要学习银行的产品结构，只需要表达自己想做什么。银行App正在从“以信息为中心”的功能型工具，进化为“以流程和用户为中心”的智能体。

过去手机银行APP所有人的首页长得一模一样——不管你是什么年龄、什么资产状况、什么使用习惯，对用户来说，“用不上的功能永所以远堆在眼前”。

• 2026 上半年经历近十年最大规模渠道整合：中行"缤纷生活"关停、蒙商信用卡下线、上海银行生活类App并入主App等；

  
  

• 不再"一个版本打天下"：针对老年、县域、外籍、科创等客群出专属版本；江苏银行按画像"千人千面"，银发客群自动放大字体。

  
  

图示/华夏银行

而APP“瘦身”的成果也很显然，平安口袋银行8.0首页icon从19个砍到8个，业务流程组件化，对话界面就能完成转账查询、纯语音可走完全流程——月均MAU达 3,665万、环比增长21.5%，股份行增幅第一。

“每个用户看到不同的首页”真正的价值是，银行开始把“用户需要花多少精力才能找到自己想要的东西”纳入产品设计。以前是“功能越全越好”，现在重新理解了首页的意义。

手机银行紧紧围绕"存、贷、汇、投、保、消"全旅程提供伴随式服务，经营重心从流量转向价值转化。在此前，用户单机单日有效使用时长从2023 年的4.9分钟跌到2025年中的2.7分钟，而今年6月，单机单日使用时长回升3.3分钟（同比+20.3%）——时长回涨本身就说明“陪伴式服务”开始见效。

• 平安银行"AI+T+Offline"模式为近860万客户提供7×24小时陪伴；浦发银行主打财富全旅程陪伴；

• 财富管理嵌入日常交互：兴业银行借智能推荐使理财转化率提升110%、复购率提升32%；

  
  

流量红利见顶后，经营存量用户的关键已不再是单纯的触达频率，而是贯穿"存贷汇投保消"各环节的服务连贯性。谁先跑通这条路径，谁就占得先机。

CNNIC数据表明，50岁以上用户占比近十年从9.2%跃升至34.1%。手机银行适老化正在经历从表层优化到交互重构的转变。此前，适老化改造多停留在"字体调大、图标调大"的视觉层面，而今年操作门槛正在被技术实质性地削低。

• 建行“长辈模式”下，登录“面容一键完成”，转账只需说一句话即可完成。平安口袋银行8.0支持纯语音模式走完全流程，满足老年用户操作习惯；

  
  

• 汉口银行NFC智能识读上线，身份证贴近手机感应区，信息数秒读取、自动回填，办理更新、重置等业务全程“零手写、零拍照”，上线以来已有超3000名客户体验。

  
  

手机银行不同创新服务的使用满意度

来源：CFCA《数字银行调查报告》

适老化不再是一个"附加功能"，而是手机银行体验升级的必选项。当适老改造从表层视觉优化深入到交互逻辑重构，操作门槛才真正开始被削低——技术在这个维度上每往前一步，服务就多覆盖一部分人。

最后

四个趋势串起来看，手机银行正在经历角色转换：从服务于金融业务的工具，变成服务于用户的工具。

这些年金融服务的复杂度一直在膨胀，条款越来越厚，步骤越来越长，用户被迫被训练得越来越有“耐心”。银行总算想明白好用的工具不应该让用户花心思去"用"，这大概才是这轮升级最值得关注的部分。